Хочу сам себе накопить на пенсию. Как это сделать?

Мне 28 лет, живу в Санкт-Петербурге, работаю дизайнером, ежемесячная зарплата — 90 тысяч рублей. После всех расходов остается 15-20 тысяч. Со временем зарплата станет больше. В пенсию от государства не верю, поэтому хочу накопить ее себе сам. Хотел бы где-то в 50 лет получать доход от фондового рынка — тысяч 80-100 ежемесячно. Можете рассказать, как это сделать? Какой процент от зарплаты откладывать, как часто, что лучше покупать, как потом следить за портфелем и так далее.
Евгений Х.
Задал вопрос
Сергей Неухатько
Редактировал ответ
ответ эксперта

Начинайте копить как можно раньше и откладывайте деньги регулярно

Накопить себе на пенсию через 20 лет — очень долгосрочная цель. Чтобы ее добиться, нужно начинать копить как можно раньше, а также взять под контроль свои финансы, чтобы откладывать деньги регулярно без ущерба для обычной жизни.

Существует мнение, что в молодом возрасте лучше вкладывать деньги «в себя» и, уже заработав достаточно денег, начинать инвестировать на финансовых рынках. Я считаю этот подход ошибочным. Нужен баланс. Вкладывать в себя и увеличивать постоянный доход важно, но также важно начать инвестировать как можно раньше. Благодаря этому на длинных промежутках времени — 10-20-30 лет — существенную часть доходности вы сможете получить за счет сложного процента.

Сложный процент — это когда новые процентные платежи от инвестиций или вклада начисляются с учетом ранее полученных процентов. Например, вы получили купоны по облигациям, купили на них новые облигации и в следующий раз получите еще больше купонов.

Работает так: допустим, вы вложите 1000 рублей на 10 лет под ставку 10%. Если ежегодно реинвестировать полученный доход, через 1 год у вас будет 1100 рублей, через 2 — 1210, через 5 — 1610, через 10 — 2594. Чем дольше срок, тем больше прибыль. Сложный процент — секрет успеха ведущих инвестиционных фондов.

Чем раньше вы начнете мыслить в инвестиционных категориях и собирать свой портфель, тем больших результатов сможете достичь в жизни. Дело не только в сложном проценте: вы начнете получать опыт в инвестициях, который позволит вкладывать деньги эффективнее в будущем, а также иначе посмотрите на свои доходы и расходы.

Никита Белей
Главный аналитик инвесткомпании Custodian

Никита Белей
Главный аналитик инвесткомпании Custodian
Накопить себе на пенсию через 20 лет — очень долгосрочная цель. Чтобы ее добиться, нужно начинать копить как можно раньше, а также взять под контроль свои финансы, чтобы откладывать деньги регулярно без ущерба для обычной жизни.

Существует мнение, что в молодом возрасте лучше вкладывать деньги «в себя» и, уже заработав достаточно денег, начинать инвестировать на финансовых рынках. Я считаю этот подход ошибочным. Нужен баланс. Вкладывать в себя и увеличивать постоянный доход важно, но также важно начать инвестировать как можно раньше. Благодаря этому на длинных промежутках времени — 10-20-30 лет — существенную часть доходности вы сможете получить за счет сложного процента.

Сложный процент — это когда новые процентные платежи от инвестиций или вклада начисляются с учетом ранее полученных процентов. Например, вы получили купоны по облигациям, купили на них новые облигации и в следующий раз получите еще больше купонов.

Работает так: допустим, вы вложите 1000 рублей на 10 лет под ставку 10%. Если ежегодно реинвестировать полученный доход, через 1 год у вас будет 1100 рублей, через 2 — 1210, через 5 — 1610, через 10 — 2594. Чем дольше срок, тем больше прибыль. Сложный процент — секрет успеха ведущих инвестиционных фондов.

Чем раньше вы начнете мыслить в инвестиционных категориях и собирать свой портфель, тем больших результатов сможете достичь в жизни. Дело не только в сложном проценте: вы начнете получать опыт в инвестициях, который позволит вкладывать деньги эффективнее в будущем, а также иначе посмотрите на свои доходы и расходы.

Узнайте, сколько нужно откладывать ежемесячно

Мы сделали специальную таблицу, c помощью которой можно рассчитать план накоплений на пенсию. Укажите, сколько хотите получать ежемесячно, через сколько хотите выйти на пенсию, ставку доходности, инфляцию — и узнаете, сколько можно накопить с учетом сложного процента.

Для расчета ежемесячной пенсии в 80 тысяч через 22 года мы взяли процентную ставку — 8% годовых. Такую доходность сейчас дают государственные облигации, вклады в крупных банках дают 5-6%, а от акций можно ожидать ежегодную доходность 6-10%.

С учетом ставки в 8% годовых, чтобы получать 80 тысяч рублей в месяц через 22 года, нужно ежемесячно откладывать 19 тысяч рублей. За год получится 228 тысяч. Вот так выглядит пример расчета:
К концу срока накопится 12 миллионов. С учетом ставки 8%, с этой суммы можно получать ежегодный доход — 970 тысяч рублей, ежемесячный — 81 тысячу рублей.

Это очень упрощенный расчет, потому что мы не учли инфляцию, изменение ставок в экономике, налоги и налоговые льготы, и будете ли вы вносить со временем больше денег. Но он уже помогает понять минимальную сумму, которую нужно откладывать.

Следите за своими финансами

Ежемесячно откладывать определенную часть зарплаты несколько десятилетий подряд — трудно. Особенно, если вам не хватает денег на повседневные нужды. Поэтому, чтобы следовать плану накоплений, нужно внедрить его в повседневную жизнь так, чтобы он ей не мешал.

Есть много разных способов управлять личным бюджетом, мы порекомендуем правило — 50/30/20. Согласно этому подходу, до 50% доходов следует направлять на необходимые траты — аренда жилья/ипотека, медицина, еда, транспорт, уход за детьми; 30% на то, что вам нравится — развлечения, покупки, путешествия, рестораны; 20% — на погашение долга, если он есть или сбережения.

Чтобы больше никогда не удивляться внезапным тратам
Основная идея 50/30/20 — начать контролировать и прогнозировать свои доходы и расходы. В модель специально заложены 30%, которые можно и нужно тратить на поход в ресторан, последнюю модель айфона или поездку в Париж. Долго отказывать себе в развлечениях или вещах не выйдет.

Важно понимать, что это только теоретическая модель хорошего подхода к личным финансам. Например, если 80% уходит на необходимые траты — можно попробовать их снизить или вложиться в свое образование, чтобы получить повышение на работе. У всех разные жизненные ситуации, но к похожему распределению расходов нужно стремиться.

Диверсифицируйте вложения

Чтобы снизить риск потерять деньги, средства в портфеле нужно распределить по нескольким, не связанным друг с другом активам.

Я считаю, что в ближайшие 3-4 года может замедлиться рост мировой экономики и, с высокой вероятностью, наступит новый мировой финансовый кризис. Если это произойдет, рынок акций будет медленно расти или даже падать, поэтому мы бы порекомендовали вложить деньги в наименее рискованные инструменты:

— 70% государственные облигации РФ со сроком погашения от 2 до 10 лет;
— 10% банковский депозит;
— 20% акции самых надежных российских компаний, которые стабильно платят дивиденды: главный банк страны «Сбербанк», лидеры нефтегазового сектора «Роснефть» и «Лукойл» и телекоммуникационный гигант МТС.

Основная цель такого портфеля — максимально защитить вложения. Через 3-4 года, если ситуация в экономике стабилизируется, можно снизить долю облигаций и увеличить долю акций.

10 компаний из разных секторов и стран — не гарантия защиты
Комментарий редакции

Мы скептически относимся к любым прогнозам, потому что будущего не знает никто. Неизвестно, начнется ли когда-нибудь новый кризис или нет. Но независимо от этого, если цель долгосрочная — 10 и более лет — лучший способ защитить деньги от обесценивания это акции.

Покупая акции, вы становитесь владельцем доли в бизнесе, который производит товары и услуги и обменивает их на деньги. Из-за инфляции деньги будут дешеветь, но несмотря на это, люди продолжат ходить в магазин за едой, платить квартплату и покупать одежду. А крупные акционеры и сотрудники компании будут стараться заработать на продаже своих товаров и услуг как можно больше денег. Поэтому доходность от владения долей в успешном бизнесе в долгосрочном периоде обычно больше инфляции. Например, средняя годовая инфляция в США за последние 100 лет — 3%, а средняя годовая доходность индекса S&P500 за то же время — 10%.

К тому же, облигации и депозит — это деньги, которые у вас заняли на время под процент. При этом, компании занимают деньги, чтобы развивать бизнес, а люди — чтобы покупать товары и услуги. Вернут вам ровно столько, сколько указано в договоре. А если в это время у компании случится сверхприбыль и прорыв в бизнесе — вы ничего не получите.

В инвестициях на срок больше 10 лет еще много нюансов, подробнее о них расскажем в следующих статьях.
Если вы хотите что-то спросить про инвестиции или фондовый рынок, пишите на hello@tezis.io. Мы не только расскажем, но и опубликуем самые интересные ответы в блоге. Так своим вопросом вы поможете людям.
Ответы на другие вопросы