Помогаем инвесторам
Раз в неделю присылаем письмо с новыми статьями из блога и важными новостями из Тезиса
Если вы подпишитесь, значит согласны с политикой конфиденциальности. В ней сказано, что мы не можем передавать вашу почту кому-то еще.
Тезис — это сервис, который помогает искать прибыльные акции и облигации российских и американских компаний. Финансовые показатели, важные новости о бизнесе, подсказки для оценки инвестиций — все в одном месте.
Напишите нам
Если хотите высказать мнение о блоге, оставить пожелание, предложить тему или нашли ошибку в статье, напишите нам. Если хотите, чтобы мы ответили — укажите в ответе вашу почту.
Как вас зовут
Что хотите написать

Как инвестировать с зарплатой 45 тысяч в месяц?

Спрашивает Михаил Шолохов
ответ эксперта
Для начала стоит определиться с целью инвестирования: пенсия, отпуск или образование детей
Для начала стоит определиться с целью, ради которой вы инвестируете: пенсионный план, накопления на отпуск или на образование детей. Поставив цель, вы поймете сроки ее достижения. После этого составьте аудит личных финансов — сколько и откуда вы получаете, сколько и куда тратите, сколько денег остается каждый месяц и какой начальный капитал.

Если по итогам месяца не остается свободного капитала, подумайте, как оптимизировать расходы для положительного остатка или нарастить доходы. Составьте финансовый план достижения цели. Такой план поможет увидеть длинный путь в одном документе и сделает движение к цели систематическим при условии следования плану. После этого приступайте к инвестированию.

Для открытия брокерского счета и составления первоначального портфеля хватит и 10 тысяч рублей. В дальнейшем пополняйте его согласно плану и вкладывайте в акции, облигации или ETF. Выбор тех или иных инструментов зависит от сроков вашей цели и отношения к риску.

Для примера приведу своего клиента, который живет в Тюмени, получает ₽40 000 в месяц и достигает целей с помощью фондового рынка. В ноябре 2016 года с полученной премии он открыл брокерский счет на ₽30 000. Каждый месяц у него остается по 7-10 тысяч, которые он переводит на брокерский счет. Цели долгосрочные — 25 лет, поэтому 70% капитала вложены в дивидендные акции российских компаний, а 30% в ETF на рынки США и Китая, а также в фонд российских еврооблигаций. Копит на пенсию, на которую планирует выйти в 2043 году. В 2017 году портфель принес 15% с учетом дивидендов. С начала 2018 года прирост — 18%.

Этот пример показывает, что инвестиции доступны с уровнем доходов и в ₽45 тысяч. Главное — понимать, для чего вы это делаете, и составить четкий план действий.

Роман Романович

Роман Романович
Для начала стоит определиться с целью, ради которой вы инвестируете: пенсионный план, накопления на отпуск или на образование детей. Поставив цель, вы поймете сроки ее достижения. После этого составьте аудит личных финансов — сколько и откуда вы получаете, сколько и куда тратите, сколько денег остается каждый месяц и какой начальный капитал.

Если по итогам месяца не остается свободного капитала, подумайте, как оптимизировать расходы для положительного остатка или нарастить доходы. Составьте финансовый план достижения цели. Такой план поможет увидеть длинный путь в одном документе и сделает движение к цели систематическим при условии следования плану. После этого приступайте к инвестированию.

Для открытия брокерского счета и составления первоначального портфеля хватит и 10 тысяч рублей. В дальнейшем пополняйте его согласно плану и вкладывайте в акции, облигации или ETF. Выбор тех или иных инструментов зависит от сроков вашей цели и отношения к риску.

Для примера приведу своего клиента, который живет в Тюмени, получает ₽40 000 в месяц и достигает целей с помощью фондового рынка. В ноябре 2016 года с полученной премии он открыл брокерский счет на ₽30 000. Каждый месяц у него остается по 7-10 тысяч, которые он переводит на брокерский счет. Цели долгосрочные — 25 лет, поэтому 70% капитала вложены в дивидендные акции российских компаний, а 30% в ETF на рынки США и Китая, а также в фонд российских еврооблигаций. Копит на пенсию, на которую планирует выйти в 2043 году. В 2017 году портфель принес 15% с учетом дивидендов. С начала 2018 года прирост — 18%.

Этот пример показывает, что инвестиции доступны с уровнем доходов и в ₽45 тысяч. Главное — понимать, для чего вы это делаете, и составить четкий план действий.
ответ эксперта
Процесс накопления – это отказ в покупках в настоящем ради будущего
Копить и потом инвестировать, конечно, достаточно сложный процесс. Ведь процесс накопления – это отказ в потреблении в настоящем ради будущего. Но цель может быть столь притягательной, что человек сможет себя пересилить и начать инвестировать.

Отличная цель – получение пассивного дохода, закрывающего все расходы. Есть еще промежуточные финансовые цели – улучшение жилищных условий, покупка автомобиля, обучение детей. Для многих семей именно инвестирование является единственным способом воплотить свои планы в жизнь.

Для начала нужно составить бюджет семьи (или личный бюджет, если человек живет один), посчитать все доходы и все расходы, активы и долги (от них желательно как можно быстрее избавиться). Чтобы посчитать доходы/расходы, нужно начать их отслеживать. Многие люди смутно представляют себе, на что они на самом деле тратят деньги.

Посчитав свои доходы и расходы, можно определить сумму, которая остается, а также выявить «плохие» расходы, чтобы отказаться от них в дальнейшем. Нужно знать свои текущие расходы в месяц, прибавить к ним отпуск и крупные расходы, а также заложить определенные непредвиденные расходы. А вот излишки нужно инвестировать.

Обычно человек может себе позволить инвестировать от 10% до 30% своего дохода. Конечно, всё зависит от доходов и расходов человека.

Определив сумму инвестиций: при зарплате в ₽45 000 предположим, что это будет ₽10 000 (22%) в месяц — их нужно регулярно инвестировать. Тут главное начать и не бросить потом. Нужно быть последовательным. Это удается немногим. Средняя доходность на длинном окне облигаций и депозитов равна инфляции, акций — плюс 5% к инфляции. Из таких параметров и стоит закладывать свой рост капитала. Рекомендуется диверсифицировать свои инвестиции, разложив их по классам активов, и внутри класса не покупать одну акцию.

Со временем капитал будет расти, и отношение к этому мероприятию поменяется. Появится уверенность в будущем.

Александр Шадрин

Александр Шадрин
автор блога Разумный инвестор
Копить и потом инвестировать, конечно, достаточно сложный процесс. Ведь процесс накопления – это отказ в потреблении в настоящем ради будущего. Но цель может быть столь притягательной, что человек сможет себя пересилить и начать инвестировать.

Отличная цель – получение пассивного дохода, закрывающего все расходы. Есть еще промежуточные финансовые цели – улучшение жилищных условий, покупка автомобиля, обучение детей. Для многих семей именно инвестирование является единственным способом воплотить свои планы в жизнь.

Для начала нужно составить бюджет семьи (или личный бюджет, если человек живет один), посчитать все доходы и все расходы, активы и долги (от них желательно как можно быстрее избавиться). Чтобы посчитать доходы/расходы, нужно начать их отслеживать. Многие люди смутно представляют себе, на что они на самом деле тратят деньги.

Посчитав свои доходы и расходы, можно определить сумму, которая остается, а также выявить «плохие» расходы, чтобы отказаться от них в дальнейшем. Нужно знать свои текущие расходы в месяц, прибавить к ним отпуск и крупные расходы, а также заложить определенные непредвиденные расходы. А вот излишки нужно инвестировать.

Обычно человек может себе позволить инвестировать от 10% до 30% своего дохода. Конечно, всё зависит от доходов и расходов человека.

Определив сумму инвестиций: при зарплате в ₽45 000 предположим, что это будет ₽10 000 (22%) в месяц — их нужно регулярно инвестировать. Тут главное начать и не бросить потом. Нужно быть последовательным. Это удается немногим. Средняя доходность на длинном окне облигаций и депозитов равна инфляции, акций — плюс 5% к инфляции. Из таких параметров и стоит закладывать свой рост капитала. Рекомендуется диверсифицировать свои инвестиции, разложив их по классам активов, и внутри класса не покупать одну акцию.

Со временем капитал будет расти, и отношение к этому мероприятию поменяется. Появится уверенность в будущем.
ответ эксперта
Посчитав, сколько в среднем в месяц вы тратите, проще будет понимать, когда и сколько можно отложить на инвестиции
На данный вопрос сложно ответить, так как ситуации бывают разные. Например, у вас может быть ипотека или кредит, что будет «съедать» большую часть з/п. Для начала я рекомендую начать вести учет всех трат. Лично я веду его с 2013 года, очень помогает планировать бюджет. Считая, сколько в среднем в месяц вы тратите, проще будет понимать, когда и сколько можно отложить на инвестиции.

Как говорил Кийосаки, плати вначале себе. Но это не всегда работает, нужно отталкиваться от реальности. Часто в какие-то месяцы траты выше, чем в остальные. Например, в декабре перед Новым годом, в месяц дня рождения, когда проходите ТО на автомобиле и покупаете ОСАГО. В эти месяцы получится отложить меньше, в другие месяцы — больше.

Первую цель, которую я ставил — окупить с инвестиций все обязательные расходы, например, коммунальные. Считаем, коммуналка ₽4500 в месяц или ₽54 000 в год. Откладывать могу 20% с з/п. Если берем з/п в ₽45 000, то получается ₽9000 в месяц я откладываю на инвестиции.

Средняя доходность ОФЗ (пока не берем акции) дает 8% годовых. Чтобы достичь цели в ₽54 000 в год, нужна сумма в ₽675 000 (54000/0,08). Откладывая по ₽9000 в месяц, к цели я приду за 675000/9000 = 75 месяцев или 6 лет и 3 месяца. Но это грубо, здесь нужно учитывать ежегодную доходность от инвестиций. Поэтому реальный срок будет меньше.

Соответственно, чтобы сократить срок достижения цели еще, нужно либо больше откладывать, либо искать инвестиционные идеи с более высокой доходностью, но с приемлемым риском.

Георгий Аведиков
автор блога ИнвестократЪ

Георгий Аведиков
автор блога ИнвестократЪ
На данный вопрос сложно ответить, так как ситуации бывают разные. Например, у вас может быть ипотека или кредит, что будет «съедать» большую часть з/п. Для начала я рекомендую начать вести учет всех трат. Лично я веду его с 2013 года, очень помогает планировать бюджет. Считая, сколько в среднем в месяц вы тратите, проще будет понимать, когда и сколько можно отложить на инвестиции.

Как говорил Кийосаки, плати вначале себе. Но это не всегда работает, нужно отталкиваться от реальности. Часто в какие-то месяцы траты выше, чем в остальные. Например, в декабре перед Новым годом, в месяц дня рождения, когда проходите ТО на автомобиле и покупаете ОСАГО. В эти месяцы получится отложить меньше, в другие месяцы — больше.

Первую цель, которую я ставил — окупить с инвестиций все обязательные расходы, например, коммунальные. Считаем, коммуналка ₽4500 в месяц или ₽54 000 в год. Откладывать могу 20% с з/п. Если берем з/п в ₽45 000, то получается ₽9000 в месяц я откладываю на инвестиции.

Средняя доходность ОФЗ (пока не берем акции) дает 8% годовых. Чтобы достичь цели в ₽54 000 в год, нужна сумма в ₽675 000 (54000/0,08). Откладывая по ₽9000 в месяц, к цели я приду за 675000/9000 = 75 месяцев или 6 лет и 3 месяца. Но это грубо, здесь нужно учитывать ежегодную доходность от инвестиций. Поэтому реальный срок будет меньше.

Соответственно, чтобы сократить срок достижения цели еще, нужно либо больше откладывать, либо искать инвестиционные идеи с более высокой доходностью, но с приемлемым риском.
ответ эксперта
Определитесь, сколько хотите заработать, как много можете вложить ежемесячно и начните регулярно инвестировать
Как правильно и какую поставить цель, ради которой можно начинать инвестировать? Это может быть любая ваша материальная потребность, может быть цель или миссия. Например, я точно знаю, что не буду зависеть от государства в будущем. Если не я позабочусь о себе в старости, то кто? Ответьте честно себе на вопрос, нужно ли вам инвестировать, если да, то зачем? Это банальные вопросы, но они кладут фундамент вашим будущим инвестициям. Это может быть просто сохранение капитала или возможность спрятать от себя деньги на долгий срок, все зависит только от вас.

Определитесь, ради чего все вы это делаете, задайте себе вопрос «Почему?» Когда ответите честно, то у вас не возникнет сомнений: «А может мне не стоит откладывать ₽50 000, а лучше сразу потратить их?»

Как снизить свои расходы и определить сумму, которую можешь откладывать? Снижать расходы можно и даже в некоторых случаях нужно, но я не сторонник этого. Всегда можно увеличить стоимость своего часа, всегда можно найти хобби, которое будет приносить деньги или дополнительный доход.

Нет ни одного миллиардера, который стал таковым потому, что сэкономил по акции в магазине 50 рублей. Наоборот, он рисковал, терял, зарабатывал. Я думаю, что все принципы экономии мы знаем, но никогда не задавали себе правильный вопрос: «Что мне нужно сделать сейчас, чтобы я зарабатывал не ₽50 000, а ₽100 000 в месяц?»

Поэтому лучшее, что вы можете сделать для себя, это найти ту работу, которая вам позволит развиваться и генерировать больше свободных средств, которые и пойдут на инвестирование. Ведь по сути, это как несколько чашек с водой, если одна чашка переполняется, вы сливаете в другую. Если у вас зарплата ₽50 000 и столько же уходит на жизнь, то ваша чаша полна, но она не позволяет вам перелить в чашу инвестиций. Подумайте, как вы ее можете наполнить? А для этого обеспечьте себя хорошим доходом.

Как именно посчитать ту сумму, которая должна быть направлена на инвестиции? У меня в этом плане все просто — все средства, которые мне не нужны сейчас, идут на инвестиции. Только не нужно превращаться в скрягу и тратить все до последнего на вложения. Нет. Жизнь, она идет сейчас, и тратить нужно с умом как на инвестиции, так и на потребление.

Начинать можно абсолютно с любой суммы. Пусть это сначала будет ₽1000 каждый месяц. Дело привычки и всего лишь. Я рекомендую задать определенный процент от вашей зарплаты, например 10%. От вас не убудет, если вы жили на ₽40 000, то вы с таким же комфортом проживете и на ₽36 000. А если появились сверхдоходы, ты смело можно от них забирать все 50%, а то и 70%. Разработайте для себя правила и не нарушайте их. У меня это все уже на интуитивном уровне, но начальном этапе я придерживался именно такой стратегии.

Как посчитать доходы от инвестирования и срок? Прежде чем считать то, что вы получите, определитесь, чего вы хотите от инвестирования. Если это приумножение капитала, то это риск потерять часть или даже все, что вы накопите. Если это сохранения, то как правило здесь не высокие доходности.

У меня есть друг, который хранил деньги в банке. Я ему на пальцах объяснил, что он недозарабатывает 2-3%, потому что облигация — это более надежный и более ликвидный инструмент. У него цель — просто сохранить свой капитал и получить немного сверху. Думаю, мы с ним идем к верной цели, держа деньги в без рисковых инструментах.

Сам я хочу более высокой доходности, чем приносят облигации, поэтому с 2016 года я полностью перешел на акции. Доходность за 2017 — 25%. Сейчас этот показатель хуже индекса и составляет около 5%. Те, кто были в облигациях, обогнали меня. Но это был осознанный риск.

Подводя итог, распишу по шагам:

1. Определитесь, зачем вам инвестиции.

2. Создайте источник дохода, который позволит инвестировать.

3. Разработайте план, сколько вы готовы откладывать ежемесячно.

4. Определитесь, какую доходность вы планируете получить.

5. Регулярно пополняйте ваши инвестиции.

Роман Кузнецов
автор блога Пижамный инвестор

Роман Кузнецов
автор блога Пижамный инвестор
Как правильно и какую поставить цель, ради которой можно начинать инвестировать? Это может быть любая ваша материальная потребность, может быть цель или миссия. Например, я точно знаю, что не буду зависеть от государства в будущем. Если не я позабочусь о себе в старости, то кто? Ответьте честно себе на вопрос, нужно ли вам инвестировать, если да, то зачем? Это банальные вопросы, но они кладут фундамент вашим будущим инвестициям. Это может быть просто сохранение капитала или возможность спрятать от себя деньги на долгий срок, все зависит только от вас.

Определитесь, ради чего все вы это делаете, задайте себе вопрос «Почему?» Когда ответите честно, то у вас не возникнет сомнений: «А может мне не стоит откладывать ₽50 000, а лучше сразу потратить их?»

Как снизить свои расходы и определить сумму, которую можешь откладывать? Снижать расходы можно и даже в некоторых случаях нужно, но я не сторонник этого. Всегда можно увеличить стоимость своего часа, всегда можно найти хобби, которое будет приносить деньги или дополнительный доход.

Нет ни одного миллиардера, который стал таковым потому, что сэкономил по акции в магазине 50 рублей. Наоборот, он рисковал, терял, зарабатывал. Я думаю, что все принципы экономии мы знаем, но никогда не задавали себе правильный вопрос: «Что мне нужно сделать сейчас, чтобы я зарабатывал не ₽50 000, а ₽100 000 в месяц?»

Поэтому лучшее, что вы можете сделать для себя, это найти ту работу, которая вам позволит развиваться и генерировать больше свободных средств, которые и пойдут на инвестирование. Ведь по сути, это как несколько чашек с водой, если одна чашка переполняется, вы сливаете в другую. Если у вас зарплата ₽50 000 и столько же уходит на жизнь, то ваша чаша полна, но она не позволяет вам перелить в чашу инвестиций. Подумайте, как вы ее можете наполнить? А для этого обеспечьте себя хорошим доходом.

Как именно посчитать ту сумму, которая должна быть направлена на инвестиции? У меня в этом плане все просто — все средства, которые мне не нужны сейчас, идут на инвестиции. Только не нужно превращаться в скрягу и тратить все до последнего на вложения. Нет. Жизнь, она идет сейчас, и тратить нужно с умом как на инвестиции, так и на потребление.

Начинать можно абсолютно с любой суммы. Пусть это сначала будет ₽1000 каждый месяц. Дело привычки и всего лишь. Я рекомендую задать определенный процент от вашей зарплаты, например 10%. От вас не убудет, если вы жили на ₽40 000, то вы с таким же комфортом проживете и на ₽36 000. А если появились сверхдоходы, ты смело можно от них забирать все 50%, а то и 70%. Разработайте для себя правила и не нарушайте их. У меня это все уже на интуитивном уровне, но начальном этапе я придерживался именно такой стратегии.

Как посчитать доходы от инвестирования и срок? Прежде чем считать то, что вы получите, определитесь, чего вы хотите от инвестирования. Если это приумножение капитала, то это риск потерять часть или даже все, что вы накопите. Если это сохранения, то как правило здесь не высокие доходности.

У меня есть друг, который хранил деньги в банке. Я ему на пальцах объяснил, что он недозарабатывает 2-3%, потому что облигация — это более надежный и более ликвидный инструмент. У него цель — просто сохранить свой капитал и получить немного сверху. Думаю, мы с ним идем к верной цели, держа деньги в без рисковых инструментах.

Сам я хочу более высокой доходности, чем приносят облигации, поэтому с 2016 года я полностью перешел на акции. Доходность за 2017 — 25%. Сейчас этот показатель хуже индекса и составляет около 5%. Те, кто были в облигациях, обогнали меня. Но это был осознанный риск.

Подводя итог, распишу по шагам:

1. Определитесь, зачем вам инвестиции.

2. Создайте источник дохода, который позволит инвестировать.

3. Разработайте план, сколько вы готовы откладывать ежемесячно.

4. Определитесь, какую доходность вы планируете получить.

5. Регулярно пополняйте ваши инвестиции.
ответ эксперта
Cоглашусь и с планированием, и с постановкой целей и сроков. Добавлю лишь несколько моментов
Очень много и по делу уже написали эксперты, соглашусь и с планированием, и с постановкой целей и сроков. Добавлю лишь несколько моментов:

1 - Если вы сводите "концы с концами", тем важнее, чтобы у вас была подушка безопасности в максимально ликвидной форме и страховые инструменты. Не долгосрочное НСЖ (накопительное страхование жизни), нет. На этом этапе вам важнее, чтобы болезнь кого-то из членов семьи, поломка единственной машины или протечка трубы у соседей сверху не привела вас на паперть/долги перед коллегами или займ в МФО (микрофинансовые организации) под огромный процент.

2 - Есть два варианта управлять бюджетом, меньше тратить (оптимизировать все) или больше зарабатывать. Симбиоз работает идеально.

3 - Пожалуйста, откладывайте ваши 3%-5%-7%-11%-... в той валюте, в которой будете тратить. И первые ваши инвестиции после формирования "подушки" и отсекания рисков направляйте на образование, квалификацию, себя.

Александра Янковская
автор блога ФинОснова

Александра Янковская
автор блога ФинОснова
Очень много и по делу уже написали эксперты, соглашусь и с планированием, и с постановкой целей и сроков. Добавлю лишь несколько моментов:

1 - Если вы сводите "концы с концами", тем важнее, чтобы у вас была подушка безопасности в максимально ликвидной форме и страховые инструменты. Не долгосрочное НСЖ (накопительное страхование жизни), нет. На этом этапе вам важнее, чтобы болезнь кого-то из членов семьи, поломка единственной машины или протечка трубы у соседей сверху не привела вас на паперть/долги перед коллегами или займ в МФО (микрофинансовые организации) под огромный процент.

2 - Есть два варианта управлять бюджетом, меньше тратить (оптимизировать все) или больше зарабатывать. Симбиоз работает идеально.

3 - Пожалуйста, откладывайте ваши 3%-5%-7%-11%-... в той валюте, в которой будете тратить. И первые ваши инвестиции после формирования "подушки" и отсекания рисков направляйте на образование, квалификацию, себя.
Добавьте свой ответ, чтобы помочь
новичкам на фондовом рынке

Помогите новичкам на фондовом рынке
Имя и фамилия
Ссылка на ваш ресурс
Ответ на вопрос