15 февраля 2019

«Сначала заплати себе»: как читатели Тезиса ведут личный бюджет

9 историй о том, как найти баланс между жизнью и инвестициями
Мы задали читателям вопрос «Как вы управляете своими личными финансами?» и узнали, что конверты не работают, эксель надоедает, а собственные схемы и мобильные приложения — вполне подходят. У всех разные способы ведения бюджета, мы собрали самые интересные. Возможно, один из них подойдет и вам.
Анна Хохлова
Собирала истории

Артем

Ведет учет в программе, которая анализирует СМС
Живу в Краснодаре с женой, ребенком и котом. Основной доход — работа, немного зарабатываю с сайтов.

Как ведет бюджет: если не анализировать сколько тратишь, очень сложно планировать цели, бюджет. Я веду учет в программе, которая анализирует СМС. Это удобно. Сильно не заморачиваюсь, но всегда примерно знаю, сколько уходит денег на крупные статьи расходов.

Очень помог принцип, который где-то прочитал — сначала заплати себе. Как только получаю доход, всегда «сначала плачу себе» — перевожу примерно 40-50% на накопительный счет. Сначала немного напрягало, теперь даже нравится, когда осознаешь, что у тебя есть сбережения. Способ «4 конверта» не зашел. Не очень удобно пользоваться наличкой, приходилось разменивать деньги, занимать.

Как инвестирует: откладываю примерно 40% на депозит, 10% на акции. Хочется лет в 50 уже не работать. Но четких планов, как это сделать, пока нет. Откладываю деньги, покупаю акции, инвестирую в образование, вкладываю в небольшие бизнесы. Что-то да выстрелит.


Живу в Краснодаре с женой, ребенком и котом. Основной доход — работа, немного зарабатываю с сайтов.

Как ведет бюджет: если не анализировать сколько тратишь, очень сложно планировать цели, бюджет. Я веду учет в программе, которая анализирует СМС. Это удобно. Сильно не заморачиваюсь, но всегда примерно знаю, сколько уходит денег на крупные статьи расходов.

Очень помог принцип, который где-то прочитал — сначала заплати себе. Как только получаю доход, всегда «сначала плачу себе» — перевожу примерно 40-50% на накопительный счет. Сначала немного напрягало, теперь даже нравится, когда осознаешь, что у тебя есть сбережения. Способ «4 конверта» не зашел. Не очень удобно пользоваться наличкой, приходилось разменивать деньги, занимать.

Как инвестирует: откладываю примерно 40% на депозит, 10% на акции. Хочется лет в 50 уже не работать. Но четких планов, как это сделать, пока нет. Откладываю деньги, покупаю акции, инвестирую в образование, вкладываю в небольшие бизнесы. Что-то да выстрелит.

Виталий

Распределяет доходы два раза в месяц, когда получает зарплату или аванс: в экселе и CoinKeeper
Я из Москвы. У меня супруга и двое детей по 1 году. Доход — только работа.

Как ведет бюджет: использую бюджетный подход с детализацией по 2 недели в привязке к зарплате и авансу. Выглядит так:
— регулярные суточные траты: еда, бытовые расходы, развлечения;
— регулярные месячные траты: телефон, ЖКХ, интернет, бензин, личные;
— регулярные годовые траты: страховки, налоги, плата за обслуживание карт;
— амортизация: машина, техника;
— целевые траты и крупные покупки: здоровье, дети, отпуск, одежда;
— резерв и инвестиции.

На все расходы, кроме ежемесячных и суточных, заложен годовой бюджет, который можно потратить и в начале года. Но главное, чтобы к концу года этих денег стало больше, или бюджет не ушел в минус. Расчет веду в экселе, расходы учитываю в CoinKeeper, синхронизирую 2 раза в месяц.


Я из Москвы. У меня супруга и двое детей по 1 году. Доход — только работа.

Как ведет бюджет: использую бюджетный подход с детализацией по 2 недели в привязке к зарплате и авансу. Выглядит так:
— регулярные суточные траты: еда, бытовые расходы, развлечения;
— регулярные месячные траты: телефон, ЖКХ, интернет, бензин, личные;
— регулярные годовые траты: страховки, налоги, плата за обслуживание карт;
— амортизация: машина, техника;
— целевые траты и крупные покупки: здоровье, дети, отпуск, одежда;
— резерв и инвестиции.

На все расходы, кроме ежемесячных и суточных, заложен годовой бюджет, который можно потратить и в начале года. Но главное, чтобы к концу года этих денег стало больше, или бюджет не ушел в минус. Расчет веду в экселе, расходы учитываю в CoinKeeper, синхронизирую 2 раза в месяц.
Кредитов у меня нет. Но есть кредитки, по которым я зарабатываю мили и никогда не плачу проценты, потому что не трачу больше, чем допустимо по бюджету.
Как инвестирует: почти все накопления в инвестициях — вложения в бизнес знакомых или фондовый рынок. Планирую выделить их них отдельно финансовую подушку и держать ее на депозитах и российских гособлигациях.

Александра

Пробовала разные схемы учета, но они не подошли. Распределяет деньги по ситуации
Живу в Москве с семьей из трех человек: я, муж и ребенок. Из доходов у нас зарплата моя и мужа, аренда недвижимости.

Как ведет бюджет: раньше пробовала учет в разных приложениях, 3 конверта, записи расходов… не хватает терпения. Намного проще для меня знать, сколько всего денег на месяц и распределять их уже по ситуации.

Каждый месяц мы тратим определенную сумму: доход с недвижимости или мою зарплату, когда я не была в декрете. Она уходит на ежемесячные нужды: еда, транспорт, развлечения. Остальное откладываем и используем в случае непредвиденных расходов: одежда, ремонт, техника.

Как инвестирует: раньше, когда накапливалась некая сумма, тратили на путешествия. С рождением ребенка откладывать получалось меньше, но и непредвиденных трат тоже стало меньше, и поэтому мы разбили отложенные деньги: часть положили в депозит, часть в акции.


Живу в Москве с семьей из трех человек: я, муж и ребенок. Из доходов у нас зарплата моя и мужа, аренда недвижимости.

Как ведет бюджет: раньше пробовала учет в разных приложениях, 3 конверта, записи расходов… не хватает терпения. Намного проще для меня знать, сколько всего денег на месяц и распределять их уже по ситуации.

Каждый месяц мы тратим определенную сумму: доход с недвижимости или мою зарплату, когда я не была в декрете. Она уходит на ежемесячные нужды: еда, транспорт, развлечения. Остальное откладываем и используем в случае непредвиденных расходов: одежда, ремонт, техника.

Как инвестирует: раньше, когда накапливалась некая сумма, тратили на путешествия. С рождением ребенка откладывать получалось меньше, но и непредвиденных трат тоже стало меньше, и поэтому мы разбили отложенные деньги: часть положили в депозит, часть в акции.

Павел

В начале года заранее формирует финансовый план на каждый месяц
Живу в Москве. У меня семья: жена и ребенок. Зарплата от работы по найму — мы работаем в IT, доход от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды, купоны с облигаций, доход по вкладам.

Как ведет бюджет: я веду регулярный контроль финансов и точно знаю, сколько трачу и сколько зарабатываю в среднем в месяц или год. Поэтому финансовое планирование большой сложности не представляет. В начале года я формирую финансовый план с разбивкой на каждый месяц, учитывая:— средние расходы по категориям, считаю их на основе прошлой статистики с учетом инфляции;
— прогнозируемые доход, учитываю и зарплату, и освобождение денег от вклада и, например, налоговые вычеты;
— планы, куда буду распределять разницу между доходами и расходами. Например, в этом месяце переводу на счет А, в следующем — на В.

Потом каждый месяц я подвожу итоги, анализирую расхождения и корректирую их в следующих периодах. Также я веду более долгосрочный финансовый план: в общей сложности на 10 лет вперед, при этом ближайшие 3 года с поквартальной детализацией. Этот план я пополняю фактическими данными и актуализирую раз в квартал.

Как инвестирует: ранее пробовал откладывать и инвестировать то, что остается в конце месяца после основных расходов. Этот вариант не работает, потому что не задает нужных рамок для расходов, тяжело поддается прогнозированию. А самое главное, он плохо работает в долгосрочной перспективе, когда сумма постоянно плавает, и часто непредсказуемо.

Для накоплений я стараюсь использовать различные инструменты. Выглядит так:
10% — подушка безопасности, сюда входят консервативные инструменты с фиксированной доходностью: накопительные счета, банковские вклады и облигации;
20% — портфель акций, в основном РФ и США, с реинвестированием дивидендов на ежемесячной основе;
40% — пассивные инвестиции, портфель фондов (ETF), сформированный по принципам assets allocation. Все дивиденды я также реинвестирую;
30% — недвижимость.


Живу в Москве. У меня семья: жена и ребенок. Зарплата от работы по найму — мы работаем в IT, доход от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды, купоны с облигаций, доход по вкладам.

Как ведет бюджет: я веду регулярный контроль финансов и точно знаю, сколько трачу и сколько зарабатываю в среднем в месяц или год. Поэтому финансовое планирование большой сложности не представляет. В начале года я формирую финансовый план с разбивкой на каждый месяц, учитывая:— средние расходы по категориям, считаю их на основе прошлой статистики с учетом инфляции;
— прогнозируемые доход, учитываю и зарплату, и освобождение денег от вклада и, например, налоговые вычеты;
— планы, куда буду распределять разницу между доходами и расходами. Например, в этом месяце переводу на счет А, в следующем — на В.

Потом каждый месяц я подвожу итоги, анализирую расхождения и корректирую их в следующих периодах. Также я веду более долгосрочный финансовый план: в общей сложности на 10 лет вперед, при этом ближайшие 3 года с поквартальной детализацией. Этот план я пополняю фактическими данными и актуализирую раз в квартал.

Как инвестирует: ранее пробовал откладывать и инвестировать то, что остается в конце месяца после основных расходов. Этот вариант не работает, потому что не задает нужных рамок для расходов, тяжело поддается прогнозированию. А самое главное, он плохо работает в долгосрочной перспективе, когда сумма постоянно плавает, и часто непредсказуемо.

Для накоплений я стараюсь использовать различные инструменты. Выглядит так:
10% — подушка безопасности, сюда входят консервативные инструменты с фиксированной доходностью: накопительные счета, банковские вклады и облигации;
20% — портфель акций, в основном РФ и США, с реинвестированием дивидендов на ежемесячной основе;
40% — пассивные инвестиции, портфель фондов (ETF), сформированный по принципам assets allocation. Все дивиденды я также реинвестирую;
30% — недвижимость.
Моя основная финансовая цель — это пассивный доход в размере 4000 долларов в месяц.
Причем этот доход должен быть уже за вычетом всех налогов, инфляции и быть исключительно от дивидендов, а не от роста активов. Мой план рассчитан на 9 лет, 3 из которых уже прошли. А такие вещи как машина, ремонт, путешествия и образование вполне реализуются на регулярной основе: я сразу учитывал это при расчете необходимого пассивного дохода.

Алексей

Ведет учет доходов и расходов по категориям в конце каждого месяца
Из Санкт-Петербурга, живу один. Доход — зарплата.

Как ведет бюджет: никакая стандартная система не прижилась, пришлось придумать свою, которая заключается в том, чтобы тратить меньше, чем получаешь. Чем больше эта разница, тем лучше.

В начале месяца откладываю часть дохода. В конце месяца веду учет доходов и расходов по категориям. Если бо́льшая часть денежного потока проходит через банковские счета, это делается быстро. Наличных трачу не очень много и в основном на какие-то определенные категории, например, кафе. То, что осталось, идет в подушку безопасности или на инвестиции. Пробовал вести учет доходов-расходов каждый день, но потом решил, что раз в месяц мне достаточно для статистики и общей картины.

Как инвестирует: коплю на пенсию. На депозите подушка безопасности на 12 месяцев, остальное в ценных бумагах на фондовом рынке.


Из Санкт-Петербурга, живу один. Доход — зарплата.

Как ведет бюджет: никакая стандартная система не прижилась, пришлось придумать свою, которая заключается в том, чтобы тратить меньше, чем получаешь. Чем больше эта разница, тем лучше.

В начале месяца откладываю часть дохода. В конце месяца веду учет доходов и расходов по категориям. Если бо́льшая часть денежного потока проходит через банковские счета, это делается быстро. Наличных трачу не очень много и в основном на какие-то определенные категории, например, кафе. То, что осталось, идет в подушку безопасности или на инвестиции. Пробовал вести учет доходов-расходов каждый день, но потом решил, что раз в месяц мне достаточно для статистики и общей картины.

Как инвестирует: коплю на пенсию. На депозите подушка безопасности на 12 месяцев, остальное в ценных бумагах на фондовом рынке.

Антон

Учитывает доходы и расходы в мобильном приложении, распределяет деньги по 10 вкладам в разные категории
Живу в Архангельске с женой и двумя детьми, ждем третьего. Доход — основная работа, сдача в аренду гаража, небольшой бизнес по химчистке мебели, иногда ремонтирую мобильные телефоны.

Как ведет бюджет: учет доходов и расходов веду в приложении на телефоне. Попробовал, по-моему, все программы для домашней бухгалтерии, расписывал по счетам, но потом это превращалось в очень громоздкую базу и пользоваться было уже неудобно. Были еще бумажные конверты, но потом ушел от наличных и появились вклады.


Живу в Архангельске с женой и двумя детьми, ждем третьего. Доход — основная работа, сдача в аренду гаража, небольшой бизнес по химчистке мебели, иногда ремонтирую мобильные телефоны.

Как ведет бюджет: учет доходов и расходов веду в приложении на телефоне. Попробовал, по-моему, все программы для домашней бухгалтерии, расписывал по счетам, но потом это превращалось в очень громоздкую базу и пользоваться было уже неудобно. Были еще бумажные конверты, но потом ушел от наличных и появились вклады.
Использую вклады до востребования в «Сбербанк Онлайн», каждый вклад определен под свое направление — квартира, еда, здоровье, бензин и так далее.
Всего 10 вкладов. При поступлении дохода на карту деньги распределяются по вкладам в заранее определенном проценте. По необходимости я могу вывести деньги в любой момент.

Как инвестирует: кредитов нет. Накопления есть: подушка безопасности, примерно годовая зарплата, хранится на вкладе. Инвестирую в акции, коммерческую недвижимость, интернет-сайты, чужой бизнес, но суммы небольшие, также есть накопительное страхование. Часть накоплений храню в золоте и валюте. Свободных денег «без дела» почти нет, как минимум на накопительном счете.

Данил

Пробовал эксель и CoinKeeper. Сейчас ведет учет в программе OkMoney
Живу с девушкой в Новосибирске. Из дохода — зарплата.

Как ведет бюджет: учитываю расходы и доходы в программе OkMoney для телефона. Она функциональная и бесплатная. Раньше пользовался CoinKeeper, даже купил его, но он оказался менее для меня подходящим. Пробовал эксель — слишком муторно, долго не вынес. Какое-то время вообще не вел бюджет, было время.

Как инвестирует: деньги в депозите. На Московской бирже в основном инвестирую в облигации на ИИС, есть немного акций отечественных и зарубежных компаний. Хочу накопить миллион за семь лет.


Живу с девушкой в Новосибирске. Из дохода — зарплата.

Как ведет бюджет: учитываю расходы и доходы в программе OkMoney для телефона. Она функциональная и бесплатная. Раньше пользовался CoinKeeper, даже купил его, но он оказался менее для меня подходящим. Пробовал эксель — слишком муторно, долго не вынес. Какое-то время вообще не вел бюджет, было время.

Как инвестирует: деньги в депозите. На Московской бирже в основном инвестирую в облигации на ИИС, есть немного акций отечественных и зарубежных компаний. Хочу накопить миллион за семь лет.

Денис

Вел подробный учет в Экселе, но бросил — «слишком муторно»
Студент из Москвы. Доход — работа, социальная карта, мелкие источники непостоянного дохода.

Как ведет бюджет: схема проста — 40% инвестиции, 10% — благотворительность, 50% — на жизнь. 2 года назад вел подробнейший учет финансов, в итоге мог в экселе вывести все что угодно, вплоть до того, сколько я потратил на пакеты в «Дикси» (примерно 70 рублей в месяц), сколько трачу на молочку, сколько на крупы и так далее, но меня хватило на 3 месяца, слишком муторно.

Как инвестирует: у меня сбалансированный инвестиционные портфель из акций российских компаний, металлического золота (готового к кризису), депозитов и даже одной майнящей видеокарты!


Студент из Москвы. Доход — работа, социальная карта, мелкие источники непостоянного дохода.

Как ведет бюджет: схема проста — 40% инвестиции, 10% — благотворительность, 50% — на жизнь. 2 года назад вел подробнейший учет финансов, в итоге мог в экселе вывести все что угодно, вплоть до того, сколько я потратил на пакеты в «Дикси» (примерно 70 рублей в месяц), сколько трачу на молочку, сколько на крупы и так далее, но меня хватило на 3 месяца, слишком муторно.

Как инвестирует: у меня сбалансированный инвестиционные портфель из акций российских компаний, металлического золота (готового к кризису), депозитов и даже одной майнящей видеокарты!

Анонимно

Каждый понедельник откладывает сумму больше предыдущей на 100 рублей
Я из Ярославля. Есть семья из 4 человек. Работаю с графиком 2/2.

Как ведет бюджет: все скидываем в общий лицевой счет деньги по 8000 рублей в месяц каждый. Они идут на еду, коммуналку и немного еще остается. На бытовые вопросы хватает.

Каждый понедельник откладываю сумму большую от предыдущей на 100 рублей. Если, к примеру, на этой неделе положила 100 рублей, то на следующей неделе должна положить уже 200 рублей, на следующей — 300 рублей.

Еще есть счет, где каждый день по 100 рублей просто кладу. На покупку крупной покупки тоже есть счет отдельный, куда кладу по возможности. Конверты вообще не работают. Потому что наличка под рукой всегда и хочется потратить ее.

Как инвестирует: пытаюсь инвестировать свободные денежные средства. Но и депозит небольшой тоже есть — так спокойнее, а то вдруг помру, а денег на похороны не хватит.

Еще есть рассрочка на плазму. 2800 рублей в месяц уходит на погашение минимального платежа. Хочу закрыть досрочно, так как неприятно ощущать на своих плечах эту ненужную кабалу.


Я из Ярославля. Есть семья из 4 человек. Работаю с графиком 2/2.

Как ведет бюджет: все скидываем в общий лицевой счет деньги по 8000 рублей в месяц каждый. Они идут на еду, коммуналку и немного еще остается. На бытовые вопросы хватает.

Каждый понедельник откладываю сумму большую от предыдущей на 100 рублей. Если, к примеру, на этой неделе положила 100 рублей, то на следующей неделе должна положить уже 200 рублей, на следующей — 300 рублей.

Еще есть счет, где каждый день по 100 рублей просто кладу. На покупку крупной покупки тоже есть счет отдельный, куда кладу по возможности. Конверты вообще не работают. Потому что наличка под рукой всегда и хочется потратить ее.

Как инвестирует: пытаюсь инвестировать свободные денежные средства. Но и депозит небольшой тоже есть — так спокойнее, а то вдруг помру, а денег на похороны не хватит.

Еще есть рассрочка на плазму. 2800 рублей в месяц уходит на погашение минимального платежа. Хочу закрыть досрочно, так как неприятно ощущать на своих плечах эту ненужную кабалу.
Еще статьи: